Страховой и нестраховой случай

Не страховой случай по ОСАГО

Мы профессионалы в этой области!

консультация юриста/ судебное представительство/ составление иска

1000 р./от 6000 р

Став виновником аварии, и убедившись, что пострадавших нет, вы начинаете осматривать ваш автомобиль и оценивать ущерб. Вас не так сильно интересуют повреждения, полученные вторым участником аварии, ведь для покрытия этого ущерба есть полис ОСАГО, об обязательном приобретении которого позаботилось государство. Но вот беда, не всегда ДТП подпадает под понятие страховой случай, и тогда приходится возмещать все убытки из собственного кармана. Так когда страховая откажет вам в выплате?

Ситуации, прямо указанные законом как не страховые случаи по ОСАГО

В законе №40-ФЗ, регулирующем правоотношения ОСАГО, в ст.6 перечисляются ситуации, при наступлении которых считается, что произошел не страховой случай ОСАГО, а именно:

• Если виновника аварии ехал на автомобиле, не указанном в договоре страхования, а значит, на него не распространяется действие полиса.
• Компенсации не подлежит возмещение морального вреда или упущенной выгоды.
• Если виновник ДТП создал аварийную ситуацию на дороге, участвуя в гонках, обучая вождению в неположенном месте.
• Не компенсируется ущерб от загрязнения окружающей среды.
• Если вред был причинен перевозимым грузом, а он, в свою очередь, должен был быть застрахован отдельно.
• Не компенсируется вред, причиненный работникам во время исполнения ними своих трудовых обязанностей.
• Не подлежит компенсации ущерб, причиненный при погрузке или разгрузке.
• Вам не компенсируют стоимость пострадавших в аварии антикварных или иных уникальных предметов, имеющих художественную и историческую ценность, денег, украшений, книг, объектов интеллектуальной ценности.
• Не компенсируется вред, причиненный перевозчиком здоровью и жизни пассажиров.

Во всех указанных выше случаях нанесенный ущерб должен компенсироваться согласно нормам гражданского законодательства.

Регрессное требование страховщика

Страховщик, осуществивший выплату компенсации пострадавшему, может предъявить регрессное требование к виновнику аварии в следующих случаях:

• Если виновник аварии умышлено причинил вред здоровью или жизни пострадавшего.
• Виновник аварии попал в ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Виновник скрылся с места ДТП.
• Виновник не был включен в полис ОСАГО.
• Аварии произошла в то время, когда договор страхования был недействительным.
• На момент аварии виновник не имел действующей диагностической карты на автомобиль.

Последствия наступления не страхового случая

Если вы попали в ДТП, которое не было признано страховой компанией как страховой случай ОСАГО, то о компенсации речи и быть не может, а пострадавшая сторона предъявит все свои требования конкретно к вам. Логично предположить, что именно такой сценарий весьма выгоден для страховой, но никак не для вас. При подобном развитии событий стоит сразу обратиться к независимому юристу, который сделает профессиональный вывод о квалификации ДТП. Грамотно приведенные аргументы могут заставить страховую передумать, в противном случае свою правоту можно доказать в суде. Это более длительный процесс, но при наличии веских доводов, вы можете рассчитывать на компенсацию затраченного времени.

Страховая Правда

Повреждения автомобиля можно получить при любых обстоятельствах: при ДТП, при неизвестных обстоятельствах, когда машина стояла во дворе, на стоянке при открытии двери в соседнем автомобиле, при ураганах, когда падают рекламные щиты и т.п.

Однако многие автолюбители до сих пор не знают, в каких случаях они могут получить выплату по ОСАГО, а какие обстоятельства не будут относиться к страховым случаям.

Для начала обратимся к Закону об ОСАГО, который дает понятие страховой случай. Чтобы событие (повреждение автомобиля) было признано страховым случаем, должны быть соблюдены обязательные условия.

1. Должна наступить гражданская ответственность застрахованного владельца ТС.

Если вы единственный участник ДТП (например, въехали в дерево), то естественно это событие не является страховым случаем по ОСАГО. Участников ДТП должно быть как минимум два. И гражданская ответственность наступает у виновника, а невиновный считается потерпевшим, который имеет право получить страховое возмещение.

Если машина повреждена на стоянке при неясных обстоятельствах или, окажется, что кто-то гвоздиком по двери провел, то это также не является страховым случаем по ОСАГО, так как виновник либо не установлен, либо это не владелец ТС.

А вот если окажется, что ваш стоящий автомобиль поврежден при использовании другого автомобиля, и он известен, то такое событие относится к страховому случаю.
Таким образом, вред должен быть причинен другим ТС, владелец которого признан виновным в причинении ущерба. Так что если упал рекламный щит, то это естественно не страховой случай по ОСАГО. Для таких событий существует КАСКО.

2. Вред автомобилю должен быть причинен при использовании ТС виновника. Использованием ТС признается эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением.

Если на стоянке ущерб вашему автомобилю причинен стоящим ТС (например, причинитель вреда открыл дверь своего автомобиля и повредил дверь вашего), то это не будет являться страховым случаем по ОСАГО.
Таким образом, ТС виновника должно двигаться.
Условия, указанные выше, вытекают из основных понятий Закона об ОСАГО, перечисленных в 1 статье.

Между тем есть случаи, которые соответствуют условиям, но из страхового покрытия исключены.

Не страховые случаи по ОСАГО

Закон содержит исключения из страхового покрытия, которые перечислены в статье 6

1) Если вред причинен одним ТС, а полис оформлен на другое ТС. Страховка распространяется только на то ТС, которое указано в полисе.

2) Не возмещается моральный вред или упущенная выгода

3) Если ущерб причинен при соревнованиях, испытаниях, учебной езде в специально отведенных местах.

4) Загрязнение окружающей среды.

5) Если вред причинен грузом, а ответственность грузоперевозчика должна быть застрахована.

6) Не возмещается вред жизни или здоровью работников при исполнении трудовых обязанностей, если это вред возмещается по другому виду страхования;

7) Не подлежат возмещению убытки работодателя, которые он понес в связи с возмещением вреда работнику.

8) Не возмещается вред, причиненный автомобилю виновника ДТП.

9) Если ущерб причинен при погрузке и разгрузке.

10) Не подлежит возмещению повреждение или уничтожение ценностей, в том числе культурных (зданий, сооружений, произведений искусства и т.п.)

Итак, если повреждение вашего автомобиля произошло в результате исключений из страхового покрытия или за повреждения не отвечает владелец другого ТС, либо оно не находилось в движении, то выплату по ОСАГО от страховщика вы не получите, так как такие события не буду являться страховыми случаями.

Нестраховой случай: ВС рассказал, когда на ОСАГО можно не рассчитывать

Положена ли выплата по договору ОСАГО в случае, когда водитель использовал автомобиль в коммерческих целях – перевозил пассажиров или грузы? В вопросе разбирались три инстанции. Две из них решили, что деньги владельцу автомобиля надо выплатить. Однако Верховный суд отказал в компенсации по ОСАГО и обосновал, почему.

Антон Кандауров* застраховал свой автомобиль «Форд Транзит» по рискам «Ущерб» и «Хищение» в ООО «Зетта Страхование». Ближе к концу срока страховки «Форд», за рулем которого находился другой человек – Леонид Скрипкин*, попал в ДТП. Виновным признали второго участника аварии, и владелец «Форда» обратился за страховым возмещением. Согласно отчету оценщиков, стоимость восстановительного ремонта машины без учета износа составила 790 486 руб. Но в страховой Кандауров получил отказ. Страхователь осуществлял коммерческую деятельность – перевозил пассажиров, а со страховщиком этого не согласовал, значит, права на возмещение он не имеет, заявили в компании и не выплатили компенсацию.

Кандауров пошел в суд, и решением Октябрьского районного суда г. Иваново в его пользу взыскали страховое возмещение по договору ОСАГО в размере 137 400 руб. С учетом произведенной ранее ПАО «Росгосстрах» выплаты в размере 262 600 руб. ему было возмещено в общей сложности 400 000 руб. Решение устояло и в апелляции – Ивановском областном суде. Суды заключили, что случай страховой, а использование имущества в коммерческих целях без уведомления не освобождает страховщика от выплаты.

Но Верховный суд, куда направил кассационную жалобу страховщик, пришел к другим выводам. Коллегия по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова обратила внимание на то, что стороны вправе самостоятельно определять условия договора, и в страховом договоре Кандаурова были перечислены случаи, которые не будут являться страховыми. В их числе было и использование автомобиля в коммерческих целях без согласования со страховщиком. При этом полис предполагал использование автомобиля в личных целях, и о других обстоятельствах Кандауров в страховую не сообщал, указал ВС в определении по делу. Соответственно, изменения в договор страхования не вносились.

За внесение изменений в договор страхования в данном случае ответственен именно страхователь – владелец машины, подчеркнул Верховный суд.

Однако Кандауров компании ничего не сообщил, договор изменен не был, а, значит, случай с автомобилем нельзя считать страховым, и выплата автомобилисту действительно не полагается.

Коллегия ВС отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело пока не рассмотрено).

*Имена и фамилии участников процесса изменены редакцией.

Нестраховые случаи

Мы открыто заявляем об основных исключениях из страхового покрытия.

По стандартному договору страхования путешественников исключены из страхового покрытия события, которые произошли в результате:

1. Умышленного нанесения вреда своему здоровью или причинение вреда по вашей просьбе другим лицом.
2. Ухудшения состояния вашего здоровья при употреблении алкоголя, наркотиков или психотропных веществ.
3. Заболевания ВИЧ-инфекциями, микозами, кандидозами, вирусными инфекциями, передающимися половым путем.
4. Заболевания или расстройства здоровья вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения предписаний лечащего врача, а также вследствие самолечения и/или приема медицинских препаратов, не назначенных указанным врачом.
5. Осуществления вами поездки с намерением получить лечение или в случае, если поездка была противопоказана вам по состоянию здоровья, совету врача.

По стандартному договору страхования выезжающих за границу не возмещаются следующие расходы:

• Расходы, которые не были согласованы с нами в порядке, предусмотренном договором страхования туриста.
• Расходы в части их превышения над страховой суммой и лимитами ответственности, предусмотренными в договоре по данному виду расходов, а также по оплате франшизы.

Обратите внимание!

Полис страхования туристов не действует на территории страхования, если:

• ведутся военные действия или проводятся войсковые антитеррористические операции, имеют место вооруженные конфликты, столкновения;
• обнаружены и официально признаны очаги эпидемий;
• страна не рекомендована для посещения государственными органами или организациями РФ.

С полным перечнем исключений из страхового покрытия по каждому риску вы можете ознакомиться в тексте Правил страхования.

Остались вопросы по страховке путешественника? Посмотрите раздел Вопросы и ответы или позвоните нам: 0530 (бесплатно для всех мобильных по России), 8-800-200-0-900.

Нестраховой случай

КАСКО и ОСАГО в России — самые убыточные из всех видов страхования: около двух третей от всех выплат приходится именно на них

При этом до 70% страховых случаев связано с ДТП, а примерно 30% — с противоправными действиями третьих лиц (угонами, хищениями, порчей автомобилей и кражами из них). При таком широком перечне страховых случаев существуют ситуации, при которых страховые компании отказывают в выплате.

На прошедшем в Петербурге «круглом столе» «Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: необоснованные требования выплат» автостраховщики, аварийные комиссары и представители водительского сообщества обсудили несколько распространенных ситуаций, обычно вызывающих споры между сторонами.

«С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться, его сложно выявить», — признал заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании «ЛАТ» Алексей Дружинин.

При этом, по его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами «любительского мошенничества», когда человек пытается приписать «свежим» страховым событиям ранее случившиеся повреждения или повреждения, не соответствующие действительности.

Например, страхователь заявляет о противоправных действиях третьих лиц, пока машина находилась без присмотра, однако прибывший на место происшествия комиссар по определенным признакам делает вывод о том, что имел место наезд на препятствие в процессе неаккуратной парковки.

«Такие случаи наши комиссары достаточно хорошо выявляют», — предупредил Дружинин.

О важности процедур

Интересы водителей бросился защищать председатель Петербургского регионального отделения МОД «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов: «Полагаю некорректным считать это мошенничеством. Что, скорее всего, произошло? Человек попал в ДТП, и, понимая, что в 3 часа ночи на трассе он будет очень долго ждать ГАИ (или ему надо быстро уехать по делу), он откладывает разборку со страховой компанией. Непонятно, почему страховщикам так нужно выяснить, в каком именно месте произошло ДТП — во дворе или на дороге? Итог абсолютно одинаков — по КАСКО страховщик заплатит. Но для СК важен другой момент — возможность получить суброгацию с компании виновника. А детальное выяснение обстоятельств в данной ситуации — это попытка СК просто минимизировать свои затраты и затянуть выплату».

С таким заявлением категорически не согласились страховщики. Так, директор Санкт-Петербургского филиала СК «РК-гарант» Евгений Константинов предупредил о том, что без вызова на место ДТП представителя ГИБДД никто не сможет дать гарантию, что наезд на дерево был совершен в трезвом виде (а ДТП, совершенные в пьяном виде, обычно — нестраховой случай). Однако А. Дружинин напомнил: «Вполне может быть так, что человек, попавший в ДТП, уже получил деньги с виновника».

Третье лицо в споре необходимо

Точку в споре поставил преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов, который напомнил, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами. И в том случае, если они оказываются необоснованными, к страховщику могут быть применены санкции: размер выплаты будет отнесен не на себестоимость, а вычтен из прибыли.

«Потому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона, — разъяснил С. Краснов. — Нужно четко толковать такие действия как умышленное введение в заблуждение и как мошенничество. Торопишься — это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют. Для того чтобы урегулировать отношения со страховой компанией, нужно соблюдать определенный формат».

Алексей Дружинин в любом случае советует и страховщикам, и автолюбителям обращаться к услугам аварийных комиссаров, которые более детально, чем служба ГИБДД, подходят к фиксации ДТП: «Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место ущерба, понять правдоподобность излагаемых событий, ознакомиться детально с документами».

Справки из компетентных органов стандартны, но их количество может меняться.

Если страхователь попал в ДТП и хочет беспроблемно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют ему предоставить следующие документы из правоохранительных органов:

— справку об участии в ДТП,

— справку по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму),

— постановление по делу об административном правонарушении.

«Если ущерб произошел в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон — уведомление из милиции и соответствующее постановление или определение из милиции», — добавила специалист отдела перестрахования СК «Капитал полис страхование» Екатерина Ульрих.

В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. «Это может произойти в случае, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, — предупредил директор СПб филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов. — Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной».

Юрий Берхман, директор по развитию имущественных видов страхования СК «АСК-Петербург»:

— Определения того, какой случай является страховым, а какой — нестраховым, должны быть так сформулированы в договоре страхования, чтобы их разное толкование было исключено. Я противник формулировок типа: «В случае если. страховщик имеет право уменьшить или отказать. «.

Страховой случай — платим. Нестраховой — отказ. Четко и без обид.

Относительно примеров «спорных» случаев. В ОСАГО это случаи самопроизвольного движения ТС, случаи повреждения другого ТС при открывании пассажирской двери на стоянке. Вопрос: является ли это эксплуатацией ТС?

В КАСКО возможны пограничные по суммам случаи, когда в договоре страхования есть опции типа: «Если величина ущерба не превосходит $500. «, то есть функция оценки ущерба переложена на клиента. Лучше если бы на клиента таких обязанностей не возлагалось.

Валентин Смышляев, директор филиала «Первой страховой компании в Санкт-Петербурге:

— В законодательстве РФ угон и хищение — абсолютно разные вещи. Угон — это неправомерное завладение транспортным средством (ТС) без цели хищения. Хищение — это корыстное, противоправное изъятие чужого имущества и/или его обращение в пользу виновного или иных лиц. При этом, в отличие от угона, цель — изъять имущество из владения собственника навсегда.

Путаница в этих терминах возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под «хищением» и «угоном» понимали совокупность имущественных рисков. Если страховая компания, говоря «угон», имеет в виду «хищение», то опасаться нечего — клиент получит выплату. Если же в договоре определения угона не дается — значит оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это затруднит либо сделает невозможным выплату страхового возмещения.

Страховые и нестраховые случаи по ОСАГО

Урегулирование страховых случаев по ОСАГО зачастую вызывает множество вопросов, особенно при возникновении спорных ситуаций со страховыми компаниями, отказывающимися признавать те или иные случаи страховыми. В данной статье мы постараемся детально разобрать, в каких ситуациях водитель вправе рассчитывать на возмещение ущерба по полису ОСАГО, какие случаи являются страховыми, а какие нет, и какими законодательными нормами это регулируется.

Каким законом регулируется ОСАГО?

В связи с тем, что обязательное страхование ОСАГО регулируется соответствующим Федеральным Законом № 40 от 25.04.2002 г., все основные принципы и понятия зафиксированы и прописаны в нем документально. Это касается и информации об условиях наступления страхового случая и признания его таковым. Поэтому при возникновении любых спорных ситуаций следует обращаться именно к этому документу.

Обобщая основные положения этого закона, можно сделать следующее заключение:

Страховыми случаями являются все события, в которых гражданин, имея на руках действительный полис ОСАГО, находясь за рулем транспортного средства, нанес вред жизни либо здоровью других лиц или же имуществу данных лиц. При наступлении такого события компания обязана возместить нанесенный ущерб.

При этом в законе также указан обширный список событий, не являющихся страховыми случаями, и возникновение которых не покрывается полисом.

Редакция закона от 03.07.2016 г. предусматривает максимальный размер компенсации в 400 тысяч рублей по пункту возмещения ущерба, нанесенного имуществу, и 500 тысяч рублей по пункту причинения вреда жизни и здоровью.

Критерии для признания случая страховым

Согласно вышеупомянутому закону, страховой случай по ОСАГО наступает при выполнении двух основных условий:

Наличие виновника ДТП, в отношении которого будет действовать такое понятие, как гражданская ответственность. Соответственно, участников аварии должно быть не меньше двух: виновник и потерпевший (которому будет возмещен ущерб путем выплаты ему компенсации от страховой компании). Вот примеры соответствующих страховых и нестраховых событий для данной ситуации:

Страховое событие: Водитель отвлекся и не успел затормозить перед пешеходным переходом, из-за чего врезался в стоящий впереди автомобиль.

Нестраховое событие: Гражданин, выйдя из торгового центра, обнаружил вмятину на багажнике машины. Свидетелей произошедшего не нашлось, вследствие чего не был установлен и виновник происшествия.

Ущерб должен быть нанесен при использовании виновником застрахованного транспортного средства (ТС). Согласно закону, таким использованием признается управление автомобилем, связанное с его движением по дорогам и прилегающих к ним территориям, на которых предусмотрено движение ТС. Вот примеры соответствующих страховых и нестраховых событий для данной ситуации:

Страховое событие: Самосвал проезжал мимо оставленной на парковке машины и ненароком врезался в неё.

Нестраховое событие: У находящегося на стоянке грузовика вывалился перевозимый им плохо закрепленный стройматериал и повредил соседнюю машину. Факта движения грузовика зафиксировано не было, а, следовательно, рассчитывать на то, что страховая организация будет покрывать ущерб – бессмысленно.

Какие случаи не являются страховыми?

Согласно 6 статье обозначенного выше Закона «Об ОСАГО», страховыми не признаются следующие события:

• причинение ущерба во время управления транспортным средством, отличным от указанного в полисе ОСАГО. Страховка оформляется исключительно на средство передвижения, а не его владельца;
• нанесение вреда грузом, транспортировка которого связана с риском. Такой груз должен быть застрахован владельцем в отдельном порядке;
• возникшие у пострадавшего в ДТП моральный ущерб и упущенная выгода (предполагаемые доходы, которые могли быть получены, если бы не произошла авария);
• причинение вреда транспортным средством на соревнованиях, во время учебной езды и при других обстоятельствах подобного рода, произошедших в специально предназначенных для данных действий местах;
• нанесение ущерба жизни или здоровью граждан, которые находятся при исполнении своих трудовых обязанностей в случае, когда такой ущерб компенсируется отдельным типом страхования (социальное, индивидуальное);
• возникновение иных ситуаций, в которых вред автомобилю либо имуществу пострадавшего был нанесен непосредственно водителем ТС;
• нанесение ущерба во время осуществления погрузочно-разгрузочных работ;
• причинение убытков организации-работодателю, если на транспортном средстве (на которое выдан полис) был причинен вред работнику данной организации;
• причинение повреждений, нанесенных историко-культурным ценностям (архитектура, антиквариат и т.д.), наличным деньгам, драгоценностям возмещаются не страховой компанией, а непосредственно виновником аварии, обычно в судебном порядке.

Возможен ли страховой случай без ДТП?

Из содержания Закона «Об ОСАГО» следует — если факт ДТП документально зафиксирован не был, то и рассчитывать на то, что страховая организация будет что-либо выплачивать не стоит. Как уже было отмечено выше, случай должен быть связан с дорожным движением. Если же есть необходимость застраховать транспортное средство от всевозможных рисков, не связанных с авариями на дороге (стихийные бедствия, угон, пожар, самопроизвольное возгорание и прочие неприятности), нужно вдобавок оформлять полис КАСКО.

Однако в данной ситуации есть одно исключение. Многие компании любят навязывать клиенту дополнительные услуги, одними из которых являются программы страхования от ущерба и страхования от угона. Поэтому если клиент принял решение дополнительно включить в полис одну из данных программ, то, разумеется, при наступлении предусмотренного страхового события ему будет выплачиваться денежная компенсация.

Действует ли ОСАГО во дворах и на парковке?

Многие автовладельцы интересуются вопросом — будет ли действовать полис, если ДТП произойдет не во время движения по дороге, а на территории парковки или двора, где машина была оставлена? Согласно содержанию закона, дворы и парковки являются прилегающими к дороге территориями, а, значит, относительно возникших там происшествий действуют точно такие же правила.

Следует помнить, что для данных территорий действуют стандартные требования к документам, предоставляемым в страховую компанию для получения выплаты. Попасть в серьезную аварию на парковке сложно, и дело в основном ограничивается мелким ДТП с небольшими повреждениями. Учитывая этот факт, водители зачастую не желают тратить на оформление бумаг слишком много времени, делают много ошибок в документах, и в конечном итоге потерпевшая сторона остается без денежной выплаты.

Кроме того, на стоянках по причине невнимательности нередко случаются происшествия, даже когда автомобили и потерпевшего и виновника вовсе не находятся в состоянии движения. Типичная ситуация такого рода – неосторожное открытие дверей машины, приводящее к повреждению близко стоящего автомобиля. Данный инцидент не является ДТП, а значит Закон «Об ОСАГО» в отношении него действовать не будет.

Возможен ли ремонт бампера по ОСАГО или его замена?

После того, как произошло ДТП, и потерпевший обратился к страховщику с документами на компенсацию ущерба, компания должна оценить состояние автомобиля после аварии. На основе проведенной экспертизы выносится заключение о рекомендуемом способе действий – в данном контексте о ремонте бампера либо его замене. Само собой, сумма выплаты будет целиком зависеть от заключения экспертизы. Ремонт бампера обойдется страховщикам явно дешевле, поэтому нередки случаи, когда оценка состояния машины необъективна. В такой ситуации нужно обратиться за проведением экспертизы в другую организацию, а полученное заключение со стоимостью ремонта передать в страховую компанию. Если организация не захочет выплачивать указанную сумму, то выход один – обращаться в суд.

Следует помнить о том, что модернизация и тюнинг автомобиля должны быть официально зарегистрированы, иначе существует вероятность, что ОСАГО покрывать убытки не будет. Например, если машина врежется в зад другого автомобиля и станет виновником аварии. На первый взгляд случай однозначно страховой. Но при оформлении ДТП выяснится, что стильный бампер на машине не родной, а данная модернизация никак не зарегистрирована. В результате вождение такой машины могут признать незаконным, а случай – нестраховым. Соответственно, никакого возмещения в такой ситуации можно не ждать. И данное предписание применимо ко всем частям и деталям машины, не предусмотренным базовой комплектацией.

Страховые и нестраховые случаи по ОСАГО закреплены законодательно и возмещение вреда осуществляется только согласно нормам нормативно-правовых актов. По ОСАГО страховая компания осуществляет компенсацию только в случае ДТП, при этом мелкие аварии на парковках или во дворах домов также относятся к страховым случаям.

Страховой Дом ВСК — отзывы о компании

Нестраховой случай.

Более 10 лет работаю в Сбербанке России. Моим работодателем заключен Генеральный договор коллективного страхования №18/11/115к/939 от 01.07.2011г., на основании которого мне на руки был выдан лишь Индивидуальный полис ДМС ОАО «ВСК» № 10360640S0314-8785. С 31 мая 2011г. находилась в декретном отпуске, о чем свидетельствует предоставленный мною в Орловский филиал ВСК листок нетрудоспособности ВЯ 8284241. 18 июля 2011г.была госпитализирована в Орловский перинатальный центр. 22 июля 2011г. роды закончились операцией КЕСАРЕВО СЕЧЕНИЕ, что подтверждено соответствующей справкой из медицинского учреждения. После операции у меня «разошелся шов» и меня «зашивали» вновь… Извините, но медицинской терминологией не владею. 28 июля 2011г. была выписана, по моей убедительной просьбе, в связи с тем, что находилась в палате с круглосуточным совместным пребыванием с младенцем. ОЧЕНЬ НЕПРОСТО после такой операции полноценно ухаживать за малышом. В соответствии с законодательством, на послеоперационный период, мне предоставлен дополнительный «больничный» с 18.10.2011г. по 02.11.2011г. Заявление на получение страховой выплаты датировано 25 мая 2012г.(номер убытка 1374875), в котором указана просьба — сообщить мне по телефону о текущей ситуации по моей страховой выплате. После долгих ожиданий и многих-многих безуспешных попыток связаться с нужным мне специалистом, а именно Денисом Александровичем, кроме которого вообще НИКТО НЕ В КУРСЕ, все-таки дозвонилась и узнала от него об отказе, который направлен мне 25.06.2012г., но до настоящего времени (05.07.2012г.) так и не дошел до адресата… Денис Александрович по телефону мне пояснил, что операция КЕСАРЕВО СЕЧЕНИЕ, которая проходит под общи наркозом, после которой все бывают в реанимации — НЕ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ. Это, наверное, как порез на пальце… В беседе он ссылался на Генеральный договор коллективного страхования. Но я его не заключала ввиду отсутствия полномочий и, соответственно, с ним не ознакомлена. Уважаемый сотрудники ВСК, опомнитесь. Зачем тогда вообще страховать жизнь и здоровье в Вашей компании. ООО «Росгосстрах», в котором мы были застрахованы до сотрудничества с Вами, мне бы уже давно выплатило страховое возмещение. Убедительно прошу ответить.

Добрый день, Светлана Леонидовна!
К сожалению, правовые основания для принятия положительного решения по Вашему случаю у СОАО «ВСК» отсутствуют.
В соответствии с Генеральным договором коллективного страхования № 11000E9U00039, подписанным заместителем Председателя Правления ОАО «Сбербанк России», об общих условиях страхования, не являются страховыми случаями:
беременность свыше 8 недель, лечение осложнений беременности, проведение родов и лечение их осложнений.
Оплата операции кесарева сечения в данном случае явилось бы для компании недопустимым финансовым нарушением.
Более обстоятельно ситуация была изложена Вам сотрудником ВСК в ходе телефонной беседы.

С Уважением,
Руководитель отдела контроля качества СОАО «ВСК» Кузнецова Елена

Светлана, роды никогда в стандартные программы ДМС не входили. Это стандартное исключение. Должна была покупаться отдельная страховка лично вами!

А это вовсе и не добровольно… Меня поставили перед фактом выдавая под расписку полис.

Интересная ситуация, человек даже не удосужился почитать договор страхования, пусть он и заключен работодателем, а требует выплаты. И вряд ли вторая упомянутая страховая компания выплатила бы Вам что-нибудь…
Согласна с Кукуем на 100%, там не то что роды, да и ведение беременности не везде входит.

Уважаемая Ирина, Вы считаете что я должна была прочесть договор и «подгонять» ситуацию под страховой случай? Это полосная операция и искренне желаю чтобы с Вами такого никогда не случилось. На каком основании так судите о Росгосстрах?

Интересная?! Человек 9 из 10 покупают полисы, не читая ни что написано в них (и/или договоре), ни в правилах страхования. Это как раз обычная ситуация. А даже если бы и читали, то разобраться, что значат многие формулировки в полисе, а уж тем более истолковать реальное значение правил страхования (а это ведь десяток-другой страниц специфического текста) обычный человек, не связанный со страхованием, или не в состоянии, или может с большим трудом.

Вот кстати очень интересная, с моей точки зрения, статья и дискуссия на эту тему: http://www.asn-new.

Благодарю за поддержку!

Светлана, я ни в коем случае не считаю, что ситуацию надо подгонять под страховой случай, тем более в именно Вашем случае. Просто надо все таки думать, а не надеяться на наш извечно руский авось… Я, например, как турист, выезжая на отдых тоже покупаю страховку и почему то знаю, что туда не входят случаи по беременности и надо их отдельно включать. Что, кстати, касается не только этого, но и допустим спорта, который надо включать, когда едите кататься например на лыжах.Так почему нельзя уточнить и в вашем случае? Тем более, как я поняла из вашего отзыва, Вы во время всей беременности наблюдались не по ДМС, а в обычной поликлинике… Так почему Вы решили, что именно за операцию Вам должны заплатить?
А насчет РосГосСтраха — читайте первый отзыв… стандартные условия ДМС…

А зачем тогда эти 9 человек из 10 покупают полисы. Если даже не знают, что в них входит. Ходите в обычную поликлинику по обычному нашему бесплатному полису (зелененькая пластиковая карточка, кто и в этом не разобрался)! Можно вообще ничего не читать… Если какие вопросы, то тетечка в регистратуре Вам популярно все объяснит в самых красноречивых выражениях…

Ирина, тема конечно деликатная, но Вы абсолютно правы. К сожалению многие воспринимают страхование как некую акцию благотворительности, забывая, что страховая организация, это финансовое учреждение. В случае если страховщик будет нарушать свои правила страхования (а соответственно и заложенные под конкретный договор тарифы) компания к сожалению будет обречена на банкротство.
В данном случае отказ обоснован.

Авто оставила новый отзыв от 24.07.2012:

Нестраховой случай. Продолжение.

Сегодня увидела ответ сотрудников ВСК на мой отзыв о выплате страхового возмещения по Генеральному договору коллективного страхования сотрудников СБЕРБАНКА РОССИИ. Отказали! И снова ссылаются на Договор, с которым уверена не ознакомлен ни один рядовой сотрудник СБЕРБАНКА РФ. Судить об этом у меня имеются весьма веские основания: уходя в декретный отпуск, я консультировалась у своего непосредственного руководителя о необходимости дополнительных страховых взносов конкретно в моем случае (очень хотела чувствовать себя зачищенной в связи с предстоящими родами). Руководитель заверил меня в оплате всех взносов моим работодателем, в отсутствии необходимости индивидуальных страховых взносов и гарантировал выплаты в случае форс-мажора. Теперь же выясняется, что в Генеральном договоре СБЕРБАНКА с ВСК несколько пунктов, на основании которых операция Кесарево сечение не является страховым случаем. В этот момент очень хочется вспомнить о ранее заключенном, но теперь уже расторгнутом Генеральном договоре с РОСГОССТАХ. Простой пример для сравнения: в 2010 году моей бывшей коллеге при увольнении с работы по причине болезни («вторая нерабочая группа инвалидности») РОСГОССТАХ было выплачено более 2 миллионов рублей, а чтобы в ВСК в 2012 году получить максимально возможную сумму 1,5 млн. руб. — нужно умереть. В двух словах, по моему мнению, Договор коллективного страхования с ВСК — сплошная формальность. СОТРУДНИКИ ВСК, во избежание подобных «несчастных нестраховых случаев» работайте с Клиентами, ПОЗВОНИТЕ И ПРЕДЛОЖИТЕ СВОИ УСЛУГИ. Судя по моему горькому опыту сотрудничества с Орловским филиалом ВСК, на звонки не отвечают неделями, где уж снизойти до обратной связи и позвонить «НЕдобровольно застрахованным» в Вашей компании. Никогда не воспользуюсь ДМС ВСК.

Нестраховой случай: как развалилась система страхования вкладов

У системы страхования (гарантирования) банковских вкладов в России несчастливая судьба.

Прежде всего, она появилась на свет слишком поздно, уже после сконструированного самим государством разрушительного банковского кризиса на фоне дефолта 1998 года. Он похоронил целую плеяду крупнейших частных российских банков (Инкомбанк, «Менатеп», Мосбизнесбанк, Мост-банк, Промстройбанк РФ, СБС-Агро), что крайне дорого обошлось их вкладчикам; по оценкам Института экономики переходного периода, потери по депозитам физических лиц составили от 37% до 68%.

Изначально система гарантирования была задумана как добровольная, с включением только финансово стабильных банков, так чтобы членство в ней должно было становиться своеобразным конкурентным преимуществом, знаком качества от государства. Более того, прорабатывалась идея, что, аналогично американской практике, страхующая государственная организация получит специальные надзорные полномочия.

Однако в конечном счете было принято очень популярное у нас политическое решение «не раскачивать лодку».

Еще в первоначальный период подали заявления на вступление в систему 96% из без малого 1200 зарегистрированных в России кредитных организаций, а по состоянию на конец 2005 года «финансово стабильными» и достойными членства в гарантийной системе от имени государства было признано свыше 930 банков, в которых были сосредоточены практически все средства физических лиц.

Таким образом, реализация системы депозитного страхования в России во многом выглядела как издевательство. Но об успехах в деле охвата системой гарантирования вкладов населения и накопления страхового фонда Банк России и Агентство по страхованию вкладов с гордостью рапортовали довольно долго. Все бы ничего, но новое руководство Центробанка во главе с Эльвирой Набиуллиной вдруг взяло курс на расчистку банковской системы от недобросовестных и неплатежеспособных организаций, по каким-то непонятным причинам так долго и умело притворявшихся «финансово стабильными». В 2013 году резко, до 27, выросло число страховых случаев отзыва лицензий у застрахованных банков, а объем выплат увеличился по сравнению с предыдущим годом в 7,4 раза, в результате чего страховой фонд впервые уменьшился в размерах.

Казалось бы, срочно нужно либо резко смягчать надзорную практику, либо сокращать потенциальные обязательства по страховым выплатам.

Однако по обоим направлениям поступили ровно наоборот: активная зачистка продолжилась, и за 2014 год был зарегистрирован 61 страховой случай на огромную сумму 202,4 млрд рублей, но одновременно в начале года в систему были включены индивидуальные предприниматели, в его конце размер максимального страхового возмещения был увеличен вдвое, до 1,4 млн рублей.

За популистские решения в экономике рано или поздно приходится расплачиваться. Политика финансовых властей окончательно разбалансировала систему гарантирования вкладов: данная страховая конструкция фактически обанкротилась, так как все имеющиеся в гарантийном фонде средства без остатка должны быть выплачены вкладчикам вновь преставленного банка «Транспортный». Разумеется, АСВ имеет возможность прибегать к займам от Банка России и ею воспользуется, но в результате выходит, что сегодня государство фактически напрямую, без затей, гарантирует значительную часть банковских вкладов населения. Таким образом, на конец 2014 года неявные обязательства государства в форме максимального размера страховой ответственности АСВ составили 12,7 трлн рублей, т. е. 70% застрахованных вкладов, или почти 19% ВВП.

Это больше, чем величина официального госдолга.

Конечно, катастрофы пока не произошло, но проблема очевидна. Возможных решений опять же два: увеличивать платежи банков в страховую систему («вариант АСВ») или снижать ее обязательства (вариант Грефа — Улюкаева). Правительство еще колеблется, но, похоже, в любом случае откажется от доселе неукоснительно соблюдавшегося принципа равенства участников системы страхования.

С одной стороны, по замыслу АСВ, повышенное бремя теперь должно лечь на небольшие банки, предлагающие клиентам повышенные ставки процента по вкладам. На первый взгляд, это кажется логичным: получается, что сейчас крупные игроки своими взносами в систему страхования оплачивают банкротство остальных. Однако в числе этих «остальных» есть не только безответственные или недобросовестные участники системы страхования. Гораздо больше среди них обычных частных кредитных организаций. Они не видят другой возможности привлекать средства в неравном соперничестве с государственными банками, которые, пользуясь незаработанными статусными преимуществами и вовсю орудуя рычагом помощи всесильного акционера, вновь отвоевывают у «мелочи» преобладающую долю депозитного и других рынков.

С другой стороны, обсуждается идея о неполных выплатах — либо процентов, либо части размещенных в банках депозитов (предложение министра экономического развития Алексея Улюкаева), либо ограничений для «серийных» вкладчиков, которые, вполне рационально реагируя на щедрость государственной гарантии, без риска потерь инвестируют средства в различные банки в пределах страхового покрытия (предложение президента Сбербанка Германа Грефа). Казалось бы, разумно заставить таких граждан, ориентирующихся исключительно на максимальные депозитные ставки, задуматься над относительными рисками инвестирования, частично лишив их причитающихся по страховке выплат. Однако не слишком логично требовать от рядовых вкладчиков того, что само государство, обладающее гораздо большими объемами информации, а также способностью ее проверять и анализировать, категорически не пожелало делать, осуществив поголовный прием всех банковских «дырок» и «помоек» в систему страхования. Вместо размена дополнительных гарантий на более пристальный надзор, оно фактически прогарантировало населению все риски его отсутствия и сейчас, по сути ничего не меняя, лишь частично свои обязательства снизит.

Но даже повышенный платеж (планируется в размере 250% нормальной ставки страхового взноса) не сможет отвратить недобросовестные банки от выставления «пирамидальных» ставок процента — их «бизнес» вполне выдержит столь небольшие дополнительные издержки.

А вот рядовым кредитным организациям станет еще труднее конкурировать со «слонами».

В условиях закрытых (благодаря той же политике государства) альтернативных источников финансирования, лишенные еще и депозитной подпитки, малые банки рано или поздно не смогут нормально финансировать свою деятельность и, скорее всего, станут клиентами АСВ уже как ликвидатора, а также дополнительными претендентами на выплаты из государственной казны. Нетрудно видеть, что подобный ход событий приведет к поступательному снижению степени рыночной конкуренции и, в конечном счете, к сокращению доходов населения по депозитам и повышению кредитных ставок. Парадоксально, но именно утверждение равной конкуренции на банковском рынке первоначально провозглашалось в качестве одной из главных целей создания системы страхования вкладов.

Однако для восстановления страхового фонда до адекватных размеров страховые взносы должны увеличиться, а платежи из него — сократиться не на считанные проценты, а в разы. На такие меры государство идти не готово, так что система страхования вкладов, по-видимому, продолжит существование как необязательный довесок к чисто государственным гарантиям. Помимо всего прочего, тем самым будет демонтирован и одновременно окончательно дискредитирован еще один реформаторский задел начала 2000-х годов.

Все-таки несчастливая у страхования вкладов судьба в России. Впрочем, не только у него.